Financer la création de son entreprise

Capital OS recense aujourd’hui 361 dispositifs ouverts rattachés à la création d’entreprise : 31 accessibles partout en France et 229 réservés à un territoire (région, département, intercommunalité ou commune). Ils relèvent de cinq familles qui ne se remplacent pas les unes les autres :

La banque finance les investissements, mais elle attend un apport et des garanties. Les deux leviers publics agissent sur ces deux points. Le prêt d’honneur augmente l’apport : Initiative France le présente comme un prêt à taux zéro, sans garantie demandée, qui « renforce votre apport personnel et les fonds propres de votre entreprise », indissociable d’un accompagnement dans la durée.

La garantie réduit le risque pris par la banque. La SIAGI indique par exemple une quotité de 20 à 70 % (selon la présence d’un co-garant) pour des crédits de 5 000 € à 4 000 000 €, au profit d’entreprises de moins de 50 salariés. Ces paramètres sont ceux de l’offre au moment de la vérification et sont confirmés par la banque lors du montage du prêt.

L’ordre compte : obtenir l’accord d’un réseau de prêt d’honneur avant le rendez-vous bancaire permet de présenter un plan de financement déjà consolidé.

L’ACRE est une exonération temporaire de cotisations sociales en début d’activité, réservée à ceux qui n’en ont pas bénéficié au cours des trois années précédentes. Elle n’est pas automatique : la demande se fait auprès de l’Urssaf dans les 60 jours suivant le début de l’activité, avec le justificatif de création.

Un demandeur d’emploi indemnisé qui crée son entreprise choisit entre deux options, non cumulables. L’ARCE verse 60 % des droits restants à l’ARE, après une retenue de 3 % au titre des retraites complémentaires : la moitié au début de l’activité, le solde six mois plus tard si l’activité se poursuit et que le créateur n’occupe pas un CDI à temps plein. Elle suppose d’avoir obtenu l’ACRE.

Le maintien de l’ARE permet au contraire de percevoir chaque mois une partie de l’allocation, calculée selon les revenus déclarés. Pour les droits ouverts depuis le 1er avril 2025, ce cumul est plafonné à 60 % du capital de droits restant à la date de création, selon France Travail.

Le capital de l’ARCE convient mieux à un projet qui demande un investissement de départ ; le maintien de l’ARE, à une activité qui démarre progressivement. Contrairement au maintien de l’ARE, l’option ARCE ne permet pas de valider des trimestres de retraite de base.

Les aides des collectivités sont nombreuses mais très ciblées : un territoire précis, un type d’activité (commerce de proximité, artisanat), parfois un public (jeunes, demandeurs d’emploi, créatrices). Elles prennent la forme de primes, d’aides au loyer des premiers mois ou de prêts à taux zéro portés par une plateforme locale.

Elles sont souvent attribuées au titre du règlement européen de minimis, qui plafonne le total des aides reçues sur trois ans : le cumul de plusieurs aides locales doit donc être vérifié. Utilisez le filtre « Aides locales » du catalogue ci-dessous, puis le rapport personnalisé pour ne retenir que celles de votre commune.

Trois conditions reviennent dans la plupart des dispositifs de création. Le calendrier d’abord : beaucoup d’aides doivent être demandées avant ou juste après l’immatriculation (60 jours pour l’ACRE), et ne sont plus accessibles ensuite. Le porteur ensuite : les prêts d’honneur et l’ACRE visent la personne du créateur, ce qui suppose qu’il dirige effectivement l’entreprise. Le projet enfin : un plan de financement et un prévisionnel sont demandés par les comités de prêt d’honneur comme par les banques.